काठमाडौं । जीवन, स्वास्थ्य, व्यवसाय, घर सबै कुरामा जोखिम एउटा अविभाज्य शब्द बनेको छ। सबै अनिश्चितताका बीचमा चाहे त्यो अचानक रोग होस्, दुर्घटना होस्, आगलागी होस्, प्राकृतिक प्रकोप होस् वा बजारमा उतारचढाव होस्—बीमा कम्पनीहरु मानिसहरुले विश्वास गर्न चाहने केही संस्थाहरुमध्ये एक हुन्। तर, प्रश्न यो छ– यो विश्वास कहाँ छ ?

बीमा केवल एउटा वित्तीय सम्झौतामात्र नभएर यो विश्वासको लेनदेन हो, नैतिकताको परीक्षण हो र जिम्मेवारीको व्यावहारिक प्रयोग हो। र, यो सम्पूर्ण ढाँचालाई एकसाथ राख्ने आधारभूत कुराहरुलाई केवल पाठ्यपुस्तक सिद्धान्तका रुपमा खारेज गर्न सकिँदैन। बरु, तिनीहरु बीमा उद्योगको अव्यक्त चार्टर हुन्।

बीमा व्यवसाय अनिवार्य रुपमा विश्वासमा आधारित छ। ग्राहकले भविष्यको कुनै अनिश्चित घटनाको प्रत्याशामा प्रिमियम तिर्छ र यदि त्यो अपेक्षा सत्य भयो भने कम्पनीले वित्तीय सुरक्षाको वाचा गर्दछ। दुवै पक्षमा जिम्मेवारीहरु छन्ः पूर्ण सत्य प्रकट गर्ने ग्राहकको जिम्मेवारी र निष्पक्ष सर्तहरुमा सुरक्षा सुनिश्चित गर्ने कम्पनीको जिम्मेवारी।

यो त्यहीँ हो, जहाँ सद्भावको सिद्धान्त खेलमा आउँछ। जब कुनै ग्राहकले सही जानकारी प्रदान गर्न असफल हुन्छ वा कुनै संस्थाले जानाजानी अस्पष्ट सर्तहरुसहितको सम्झौतामा प्रवेश गर्छ। यसले नीतिमा मात्र नभई सम्पूर्ण क्षेत्रमा पनि जनताको विश्वासलाई कमजोर बनाउँछ र एकपटक त्यो विश्वास टुटेपछि यसलाई पुनर्निर्माण गर्न गाह्रो हुन्छ।

बीमा सम्झौतामा वास्तविक वित्तीय हितको सिद्धान्त कानुनी रुपमा मात्र नभएर नैतिक रुपमा पनि आवश्यक छ। जोखिमले उनीहरुलाई वास्तविक आर्थिक नोक्सान पुर्याउन सक्छ भने मात्र एक व्यक्ति वा संस्थाले सम्पत्ति वा जीवनको बीमा गर्न सक्छ।

यसले बीमा उद्योगलाई सम्भावित दुरुपयोगबाट जोगाउनेछ। यदि कुनै नोक्सान नहुनेहरुका लागि पनि बीमालाई अनुमति दिइयो भने लक्ष्य नाफा हुनेछ, सुरक्षा होइन। यसले बीमालाई जोखिमपूर्ण जुवा बनाउनेछ। अन्ततः समाज र अर्थतन्त्रका लागि धेरै हानिकारक हुन सक्छ।

दुर्घटना वा घटनाबाट हुने नोक्सानी प्रत्यक्ष र वस्तुनिष्ठ रुपमा बीमा गरिएको जोखिमसँग सम्बन्धित हुनुपर्छ– यो बीमा दाबी समाधान गर्ने आधार हो। यदि नोक्सान बीमाद्वारा कभर नगरिएको कुराले गर्दा भएको हो भने स्वाभाविक रुपमा प्रश्न उठ्छ– कम्पनी कति हदसम्म जिम्मेवार छ ?
यस प्रश्नको सही उत्तर उचित कारण–प्रभाव विश्लेषणबाट आउँछ। यसमा ग्राहकलाई थाहा हुन्छ कि कुन जोखिमहरु कभर गरिएका छन् र कुन छैनन्। संस्थालाई यसको दायित्वको हद पनि थाहा हुन्छ। पारदर्शिता र भविष्यवाणीको यो संयोजनले बीमामा विश्वास बढाउँछ।

बीमा क्षतिपूर्ति नाफाका बारेमा नभएर ग्राहकको घाटाबाट पुनः प्राप्तिका बारेमा हो भन्ने सिद्धान्तले बीमाको नैतिक जगलाई बलियो बनाउँछ। यदि ग्राहकले बीमा दाबीबाट नाफा कमाउन सक्छ भने तिनीहरु अन्यत्र जान, दुर्भावनापूर्ण नियतले दुर्घटना गराउन वा अतिरञ्जित दाबीहरु फाइल गर्न प्रलोभनमा पर्न सक्छन्।

अर्कोतर्फ यदि कम्पनीले वास्तविक नोक्सानभन्दा कम भुक्तानी गर्छ भने यो पनि अनुचित अभ्यास हो। त्यसकारण निष्पक्ष क्षतिपूर्ति स्थापना गर्नु भनेको बीमा सम्झौताहरु दुवै पक्षहरुलाई स्वीकार्य राख्ने र बजारलाई स्थिर राख्ने कुरा हो।

कहिलेकाहीँ क्षति भोग्ने व्यक्ति वा संस्था वास्तवमा अरु कसैको कारणले हुन्छ। उदाहरणका लागि दुर्घटना चालकको लापरबाहीको कारणले हुन्छ र कार मालिकले बीमा दाबी फाइल गर्दछ। बीमा कम्पनीले ग्राहकलाई क्षतिपूर्ति दिए पनि वास्तविक दायित्व अझै पनि लापरवाह चालकको हो।

यस्तो अवस्थामा बीमा प्रणालीका लागि तेस्रो–पक्ष दायित्व निर्धारण गर्ने अवसर हुनु महत्वपूर्ण छ। यसले ग्राहकलाई छिटो क्षतिपूर्ति प्राप्त गर्न अनुमति दिन्छ। तर, अन्ततः वित्तीय जिम्मेवारी जहाँ हुनुपर्छ त्यहाँ पर्छ।

त्यस्तै यदि धेरै बीमाहरु छन् भने जिम्मेवारी सबैमा समान रुपमा विभाजित हुन्छ। फलस्वरुप कुनै पनि एकल संस्थाले अतिरिक्त भार वहन गर्नुपर्दैन र एउटै क्षतिका लागि धेरै दाबीहरु दायर गरेर कसैले पनि अनुचित लाभ लिन सक्दैन।

बीमा हुनुको अर्थ ग्राहक असहाय हुनु होइन। बरु सुरु गरेपछि क्षति कम गर्न तुरुन्तै र उपयुक्त कारबाही गर्नु ग्राहकको जिम्मेवारी हो। जसरी घरमा लागेको आगो निभाउने प्रयास नगरी भिडियो रेकर्ड गर्नु गैरजिम्मेवारपूर्ण हो भने त्यसैगरी दुर्घटनापछि प्रमाण नष्ट गर्नु खराब नियतको संकेत हो।

यसरी बीमा कम्पनीहरुले तर्क गर्छन् कि तिनीहरु अचानक क्षतिको आर्थिक भार वहन गर्न इच्छुक छन् तर लापरबाही वा जानाजानी क्षतिका लागि जिम्मेवार हुन चाहँदैनन्। यो नैतिक दृष्टिकोणले बीमालाई आर्थिक रुपमा मात्र नभएर सामाजिक रुपमा पनि जिम्मेवार प्रणाली बनाउँछ।

संसार द्रुत गतिमा डिजिटल हुँदै गइरहेको छ। अनलाइन पोलिसीहरु, मोबाइल एपहरुमार्फत बीमा दाबीहरु, स्वचालित जोखिम विश्लेषण सबै कुरा परिवर्तन हुँदैछ। तर, आधारभूत सिद्धान्तहरु नबुझी प्रविधिमा आधारित बीमा प्रणाली निर्माण गर्नु भनेको हल्लिएको जगमा सिसाको भवन निर्माण गर्नु जस्तै हो।

बीमा ठगी, विशेष कमजोर दाबी, अस्पष्ट सर्तहरु र ग्राहक जानकारीको अभाव आदि समस्याहरु वास्तविक नै छन्। जलवायु परिवर्तन, महामारी र विश्वव्यापी आर्थिक मन्दीजस्ता नयाँ जोखिम पनि थपिएका छन्। यी मुद्दालाई पूर्ण रुपमा सम्बोधन गर्न बीमा नीतिहरुले कानुनी ज्ञानमा मात्र नभई प्रभावकारी नीति दर्शनमा पनि ध्यान केन्द्रित गर्न आवश्यक छ।

एकातिर ग्राहकले आफ्नो प्रिमियम केका लागि हो ? कुन परिस्थितिमा उनीहरुले दाबी गर्न सक्छन् र उनीहरुको जिम्मेवारी के हो भनेर जान्नुपर्छ। अर्कोतर्फ संस्थाहरुले छोटो अवधिको व्यावसायिक लाभका लागि सिद्धान्तहरुविपरीत कार्यहरुलाई प्रोत्साहन नगर्ने कुरा सुनिश्चित गर्नुपर्छ। सैद्धान्तिक पारदर्शिता र निष्पक्षता बिना दिगो बीमा उद्योग निर्माण गर्न असम्भव छ। –राजकिरण दास/इन्स्योरेन्स न्युज बीडी